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　　一、我国商业银行个人信贷业务的发展及现状
　　从改革开放至今，我国经济发展经历了重大的转变，这就为个人信贷业务的发展提供了良好的经济环境。随着经济的飞速发展，个人信贷业务中的竞争也日益剧烈，贷款形式多种多样，呈现多元化趋势。个人信贷业务作为我国经济社会发展的重要衡量指标，在促进我国经济发展过程中起着重要作用，同时也展现了现代经济的发展成果。然而，由于我国个人资信评估机制的不健全等原因，使得改革开放以来，个人信用贷款业务的发展仍处于初始阶段，发展速度远远落后于金融机构个人贷款领域的其他主要业务。
　　1.1我国个人信贷业务快速发展，不同领域、不同地区间发展不平衡
　　随着我国经济体制改革进程的不断加快，个人信用贷款业务也有了较快发展，据中国人民银行年初发布的数据显示，201*年末，我国全部金融机构本外币各项贷款余额67.3万亿元，比上年增加9.1万亿元，其中人民币各项贷款余额63.0万亿元，增加8.2万亿元……
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　　二、我国商业银行个人信贷业务中的问题及成因
　　2.1经营理念错位，个贷业务恶性膨胀
　　由于一些商业银行的经营理念出现问题，认为公司类客户存在较严重的信用风险，难以产生较高的收益，而个人信贷业务相较于公司类客户群体来说有着独特的优势，如还款能力较强，风险较小，且收益较高。在这种理念的推动下，一些商业银行大力发展个人信贷业务，这种不合理的经营理念，使得银行在发展过程中出现公司业务增长缓慢，甚至出现下降趋势，与此同时，个人信贷业务出现大幅增长现象，从而形成一种不和谐的发展形势。随着我国经济社会的快速发展，商业银行之间的竞争也日益加剧，各大商业银行纷纷将目光投入个贷市场，绞尽脑汁，尽量多的争夺个贷市场份额，这就造成了个贷业务的畸形发展趋势，恶性增长程度不断加深，使得银行个贷业务呈现不平衡发展态势。
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　　三、我国商业银行个人个人信贷业务的潜在风险
　　3.1支付风险
　　一般而言，当借款人收入受到某些因素的影响，制约了其还款的能力，无法按时支付贷款利息，这就为银行业务的开展带来了风险，而这种风险就是所谓的支付风险。自我国加入WTO以来，我国市场经济不断推进，人们收入受市场因素的影响也越来越大，收入稳定性受到威胁。对于城镇居民来说，在国有企业改革过程中，大多数工作人员均因为裁撤冗员而丧失工作，这就使得人们的稳定收入来源减少。不仅如此，行政事业单位人事制度也有了一定程度的改革，人们对于风险的防范能力不断下降，给银行业务的顺利展开带来了一定的不可控性，个人贷款业务的风险增大。
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　　四、我国目前商业银行个人信贷业务问题解决方案
　　4.1强化个人消费信贷业务风险研究和监控
　　首先，我国商业银行必须建立完善的客户数据，建立健全个人消费信贷的数据管理体系，从而在充分利用计算机技术的基础上提高银行的风险预警能力。第一，完善计算机技术和网络应用程序数据中心；第二，对银行的计算机应用体系进行分析，提高各个部分的工作效率，减少不必要的网络成分，从而加强对银行的监控和管理……
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　　五、结语
　　总而言之，随着经济的快速发展，我国商业银行也迎来了其发展的春天，个人信贷业务也不断增长。然而，在个人信贷业务开展的如火如荼之时，一些问题大量显露出来，其与政府项目和企业贷款之间仍然存在较大差距，商业银行个人信贷业务的发展任重而道远。因此，我国商业银行在当今经济背景下，要想通过扩大内需获取长足发展，就必须从个人信贷业务着手，加大对个人信贷业务的投资力度，吸取西方发达国家的优秀经验，促进我国个人信贷业务的科学、合理、可持续发展。

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