以**市**冶金炉料实业有限公司及关联公司信贷为例

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　　近年来，市场投资环境逐渐复苏，中小企业等大额贷款量呈现逐年上涨态势，加之商业银行竞争日趋激烈，信贷资源分配及信贷风险管理都面临更大困难，客户履约概率分析成为降低风险的有效管控手段。结合**市**冶金炉料实业有限公司及关联公司的不良贷款实例，对多角度履约分析进行一些探讨。
　　一、当前农商行面临信贷违约情况分析
　　以**市**冶金炉料实业有限公司及其管理公司的经营情况为例……综合来分析，这类企业的信贷风险主要存在以下2个方面：
　　一是资金投入大，市场抗风险能力低。作为全国工矿型城市，从事矿产开发的企业需要大量的资本积累，用于投资生产，虽然产出产品的量大，但市场一旦受到冲击，将迅速进入生产萎缩状态，难以偿还贷款。
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　　二、客户履约情况分析
　　**市**冶金炉料实业有限公司在**年5月4日及5月14日分别在我行原**区农村信用合作联社办理循环贷款共计500万元，期限一年，以****连轧管股份有限公司的应收帐款作为质押，**年4月28日贷款展期450万元，期限一年，**年4月28日到期。目前贷款利息结至**年6月28日，截止**年10月欠息21.6万元。
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　　综上分析，造成客户履约情况不佳的主要原因在于3点：
　　一是信息获取渠道不对称。客户关联企业众多、内部关系复杂，生产经营之间存在千丝万缕联系，涉及的行业、分布的范围均较广，增加了银行获取全面信息的难度。同时，我国现有《公司法》的相关规定，难以让商业银行在法律层面掌握公司的实际控股人，造成了监管审查贷款时，往往将不同的贷款发放给了同一实际控股人掌握的几家不同公司，即使存在少数公司履约状况不佳的情况，也很难在第一时间掌握。
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　　三、提高信贷客户履约和信贷管理水平的相关思考
　　（一）全面审查贷款客户信息。信贷人员要根据客户提供的实际材料，综合全面地做好实地调查，与工商、税务等部门建立沟通对接机制，认真核查客户往来账目中的“大客户”，全面审查客户提供资料的真实性，深挖企业的关联客公司。把客户信贷风险作为整体来研究，综合考察其偿债能力、盈利能力、营运能力、现金流状况，重点对其财务状况进行甄别和审查，做出准确信贷规模的判断。
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