党的十九大明确指出：要坚决打赢扶贫攻坚战。打好扶贫攻坚战，农信社信贷扶贫是关键之举。笔者从事农信工作多年，直接参与精准扶贫工作。下面就农信社精准扶贫贷款的风险与防范展开探索研究。
　　一、精准扶贫贷款的风险点
　　1、道德风险
　　建档立卡贫困户申请到农信社精准扶贫小额贷款（每户金额3万，期限3年），同时贫困户也能得到政府扶贫部门的补助、救助专项资金和救助物品。比如“首企带千户”、“种养业两小补贴”、“教育救助（雨露计划）”、“医疗救助（2018年建档立卡户每人新农合补贴130元）”、“光伏扶贫（建档立卡户每年均收益2000元左右）”、“危房改造（翻建3万元，维修5000元）”、“金融扶贫的贴息补助”等。导致贫困户不想脱贫，不想偿还农信社扶贫贷款的本金和利息（按年结息）。
　　2、市场风险
　　贫困户的成因有两个方面。客观层面：自然灾害、疾病、求学等。主观层面：文化程度、思想观念较低，只懂得经营传统的农间耕作，高投入、低效益，经营技术跟不上时代经济发展要求，导致贫困。国家产业政策、市场信息、农业技术与贫困户不对称、不衔接，是建档立卡户偿还贷款，实现脱贫的主要风险点。
　　3、政治风险
　　精准扶贫工作是党的十九大提出全面建设小康社会的重要内容，是党赋予农信社的光荣使命，是建档立卡户脱贫致富，开始幸福生活的强劲东风。建档立卡户要及时了解国家政策，主动配合政府和农信社，争取早日脱贫致富。建档立卡户“吃饭”、“喝粥”不关国家的事，不关农信社的事儿，这成了精准扶贫工作的风险点之一。
　　4、经济风险
　　农信社精准扶贫经济模式之一：“合作社+农信社+建档立卡户”，把每户3万元的贷款，形成一个合作社90万元的贷款，导致风险叠加，贷款风险无疑增大。
　　二、精准扶贫贷款的风险防范
　　1、营造良好的社会信用环境
　　营造“好借好还”信用氛围，使建档立卡户“资产负债比例优良”，没有负债、还清贷款是建档立卡户实现脱贫的标准之一。
　　2、风险迁移
　　怎么样才能将精准扶贫贷款的风险降低，就是农信社不仅及时发放贷款，而且要教会农民使用贷款如何挣钱。管户信贷员不仅要懂金融，更要懂农村、农业、农户，一手给贷款，一手教技术。建档立卡户信息档案动态更新，组建专家团队，对建档立卡户进行实用技术培训，给贷款教技术，帮经营促增收。实现“输血”变“造血”功能的转变，这就是贷款风险迁移。
　　3、金融服务引导社会诚信
　　农信社作为农村信用的引导者，支持农村经济发展的主力军，助力打好扶贫攻坚战，做到控风险、降成本、增效益，同时践行“同生共赢”的农信社核心价值观，农信社牢记服务三农宗旨，做到不忘初心，不辱使命，砥砺前行。
　　4、“龙头企业”精准扶贫贷款风险的防控
　　在精准扶贫工作中，“龙头企业”的牵动作用不可否认，但是风险集中问题不可忽视。作为金融机构如何控风险、防风险？首先农业产业化龙头企业贷款的抵押物足值有效，变现能力强，第一还款来源充实。其次积极探索开发企业的第二还款来源。积极推行“两权抵押”信贷业务，充分利用农村资源，提高农村土地资源利用率，争取更多的金融贷款资源。
　　5、取得政府支持
　　金融扶贫作为一项公益性项目，政府有责任化解一定的金融风险，建立风险保证金制度，财政部门拿出风险保证金，对风险贷款实行风险基金补偿机制，确保农信社精准扶贫贷款的“安全性”。（cww）

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