一、导言
　　随着社会的发展和人们生活水平的提高，外出旅游已由奢侈消费逐步成为人们的一种基本生活需求，旅游已成为我国城乡居民消费的新热点。旅游消费是一种连动性消费，可以有效牵动商业、餐饮、文化、娱乐、交通等相关产业的发展，旅游业已经成为我国的主导经济产业之一。据统计，2002年我国国内旅游者为7.84亿人次，旅游收入为3522亿元人民币。按照世界旅游组织标准预测，到2020年我国国内旅游人次数将达到19.82亿人次，大致相当于每个国民一年出游1.5次，国内旅游收入将达到30436.6亿元，相当于2020年国内生产总值的8.7%。毫无疑问，如果预测目标能够实现，旅游业对于我国经济增长的贡献率将越来越大。但是要达到预定目标，需要社会各界的精心培育，需要采取各种行之有效的措施，在我国积极实施个人旅游消费信贷就是应当采取的措施之一。
　　所谓个人旅游消费信贷，就是银行向消费者发放信贷资金，用于旅游消费。在市场经济发达国家，个人旅游消费信贷是个人消费信贷中一项成熟的金融业务产品，是个人消费信贷的重要组成部分。我国银行业已经开展了个人消费信贷业务，比如住房按揭贷款、汽车及其他耐用消费品贷款业务，但是，目前我国开展个人旅游消费信贷业务的银行却不多，即使有些银行开办了这一业务，也是问津者寥寥，个人旅游消费信贷在我国步履蹒跚，发展得极其缓慢，在整个消费品支出中所占份额微乎其微。例如，中国工商银行广东省分行自推出旅游贷款服务两年来，仅办过几例旅游消费贷款，中国银行、上海浦东发展银行等银行也不例外；即使在我国经济比较发达的江苏、福建、北京等省、市实际申请者也很少。西方国家的成功实践证明，个人旅游消费信贷能够实现银行、消费者和旅游业“三赢”，为什么在我国却没有形成应有的热潮呢？我国如何才能发展个人旅游消费信贷？
　　二、我国个人旅游消费信贷发展制约因素分析
　　（一）旅游消费者方面
　　1.传统消费观念的严重制约。我国的传统文化普遍崇尚“勤俭节约、量入为出”，忌讳“寅吃卯粮，举债度日”。体现在消费观念上，人们往往以即期收入作为当前消费的最大极限，认同先积累，后消费的生活方式。然而在住房消费上“花明天的钱圆今天的梦”在城市已经成为一种现实，为什么同属于个人消费的旅游信贷却难以起步呢？这实际也与我国传统消费观念密切相关，中国人有购房置地的传统，借钱购房可以接受，而旅游是享受型的，只是在有余钱情况下才能进行的一种额外消费。
　　2.消费者收支预期不确定。我国正处于社会结构和经济结构大调整时期，不合理的就业制度、福利制度等旧的体制正在消失，但社会保险制度、失业救济制度、最低生活保障制度等新的体制尚未完全建立和到位，人们对于未来的收入、支出缺乏准确的预期。例如国企改革和政府机构精简，出现了一批下岗失业人员，人们对工作的稳定感、安全感正在消失或减弱，产生和增加了对未来的担忧；另外，购房、子女教育、医疗（住院）数额较大的支出，需要或可能需要消耗掉人们数年甚至数十年的积累。正是对未来收支预期的不确定，消费者会选择将自己省下的钱存人银行，以防万一，更遑论贷款旅游。
　　（二）银行方面
　　1.利益驱动乏力。商业银行作为企业，当然应该追求企业利益最大化，但是我国的商业银行目前远远没有市场化，竞争远不充分，所以银行往往青睐盈利较大的信贷项目，对于一般金额较小的个人旅游消费信贷业务往往积极性不高。目前，住房贷款业务开展得红红火火，各家银行使尽招数争取住房贷款申请者，而对个人旅游消费信贷的发展不太重视，银行不少人认为，办一个住房贷款，金额一般在10万元以上，而办一笔个人旅游贷款通常仅仅几千元，还得投入大量人力物力，而且借款人来自社会的各个层面，有一定风险，干脆不操这份心，不赚这份钱。
　　2.信贷申办程序过于复杂。对每笔贷款，银行要求出具的证件、证明和其他材料很多，有的银行要求申请者至少提供12种以上的资料；贷几千元钱还要提供担保、办理抵押、评估等手续。这种繁琐的手续造成较长的申请周期（至少10天），所以银行一般规定国内线路要提前20天办理贷款申请手续，国外线路要提前40天，此时，消费者可能尚未确定是否出游或出游的具体线路，他当然不可能去申请旅游贷款。在北京，如想得到旅游贷款，先得到“中旅”或“国旅”填表，再到银行申请、提供保证、交首付款，待银行批准后，才能得到贷款。这种过于复杂的信贷申办程序抑制了消费者贷款的热情。
　　（三）社会信用环境方面
　　我国学界普遍认为，信用丧失是我国社会的最大损失。由于社会诚信度不高，我国几乎也没有个人信用等级评价体系可供银行参考，商业银行虽然吸纳了大量储蓄，占有大量闲置资金，但却不敢轻易贷给个人，即使要贷也只能通过担保、强化申请审批程序等措施，抬高个人信贷的“门槛”，从而达到防范和降低风险的目的。近年来，一些银行将旅游消费贷款的对象锁定为有固定收入的医生、公务员、教师，甚至有一些银行开始有选择地从消费市场退出，缩小经营范围。
　　三、培育和发展我国个人旅游消费信贷的对策思考
　　（一）引导旅游消费者转变观念
　　由于人们深受传统观念的影响，勤俭持家，量入为出，对于负债消费还比较陌生和难以接受。要大力发展旅游信用消费，就必须改变旧的消费观念，倡导适度负债和超前消费的新观念，使人们明白旅游是生活的一部分，使人们在有闲情、有闲时，没闲钱的时候，乐于贷款，将旅游提前列入个人的消费计划。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，旅游消费信贷才能真正在我国发展起来。
　　（二）建立和完善社会保障制度
　　社会保障制度没有建立或不健全时，人们往往存有后顾之忧，将收入的相当部分用于储蓄，抑制个人消费，不可能去申请旅游消费信贷。因此，为了刺激旅游消费需求的增长，就必须加速完善养老、医疗、失业等社会保障制度，消除人们的后顾之忧，让旅游消费者心理稳定。当然社会保障制度的建立和完善，是一项巨大的社会系统化工程，是随着我国的经济发展和社会进步而逐步进行的，不可能一蹴而就，我国必须要有计划、有步骤地逐步建立和完善社会保障制度，从而推动个人旅游消费信贷的健康发展。
　　（三）更新银行的经营理念
　　一是银行要认识到个人旅游消费信贷必将成为业内竞争的一个领域。我国加入WTO时承诺外资银行在可预期的二三年内，可以在中国经营人民币业务，随着银行业市场化的推进，银行业的竞争将是充分的市场竞争，谁先进入个人旅游消费信贷市场，谁就可以获得这方面的竞争优势。实际上，西方国家的个人消费信贷，包括个人旅游消费信贷，已经成为银行的一个重要利润来源。我国银行有识之士也指出，银行业必须摒弃“老大心态”，以一个正常企业参与者身份立足市场。二是银行要加强旅游消费信贷的宣传营销工作。旅游信贷刚刚起步，银行方面宣传甚少，众多旅游消费者对信贷消费知之甚少，导致旅游贷款“养在深闺人未识”。银行可以与旅游部门联手推动，加大信用消费的宣传力度，使人们逐步认识、了解、接受信用消费。
　　（四）简化银行信贷手续
　　旅游贷款侧重于为散客服务，散客具有分散性，量大、面广的特点，银行应扩大营业服务网点，在风险防范的前提下尽可能简化信贷手续，让大多数有偿还能力的消费者感到旅游消费信贷手续方便。目前，银行可以大力发展旅游信用卡消费。信用卡在一定时期内可以多次透支，不受时间、地点、支付对象的限制，具有“一次授信，循环使用”的特点，是其他信用方式不可替代的。因此，推广个人信用卡，特别是推广具有透支功能的贷记信用卡业务，可以实现“一卡在手，逍遥游天下”。总之，银行可以在防范风险、考虑自身经济利益的前提下，采取各种简便手段培育和发展个人旅游消费市场。
　　（五）建立个人信用等级评价体系
　　为了降低个人旅游消费信贷风险，银行需要掌握旅游者的经济收入状况，我国必须尽快建立个人信用等级评价体系和个人消费信用快速认定系统。建立的方法如下：一是个人信用信息收集。根据一套完整的个人信用等级评定办法，进行数据收集，汇集潜在的旅游贷款申请人年龄、职业、家庭收入和家庭财产等信息。二是划分个人信用等级。根据不同的指标体系，对个人信用赋予不同的分值，进行量化处理，从而对借款申请人的资信状况、还贷能力做出综合评价，根据评价的得分划分信用等级。三是根据前述分析结果决定是否予以贷款和额度大小，建立个人消费信用快速认定系统。目前，仅有上海等少部分城市建立了“个人信用联合征信体系”，对居民的个人信用进行评级打分。如果有一套完整的全国联网的个人信用等级评价体系和个人消费信用快速认定系统，对于促进个人旅游消费信贷将居功甚伟。
　　（六）发挥旅行社在旅游消费信贷市场中的中介作用
　　消费者申请旅游贷款盼望的是手续简捷，银行面对的是极其分散的客户，旅行社可以作为旅客和银行的中介机构，把过去消费者自己到银行去办理手续，变为通过旅行社来办理，免去贷款者和银行面对面办手续的诸多烦恼。旅行社担任借贷两方的中介，具有天然优势。旅行社这样做，尽管存在一定商业风险，但好处是明显的，一是做大了旅游业这块蛋糕，扩大了市场份额；二是旅行社掌握的贷款数额将会非常惊人，由此可获得一笔巨大的流动资金；三是旅行社可以从银行获得一笔业务代理费。
　　四、结语
　　个人旅游贷款信贷涉及消费者、银行和旅游业界。个人旅游消费信贷有助于提高我国公民的生活质量，又可以为银行开辟又一利润来源，提高其市场竞争力，特别重要的是它可以推动我国旅游业的快速健康发展，实现我国旅游业的既定目标。我们相信，只要我国政府和社会各界统一认识，共同努力，采取综合措施，我国个人旅游消费信贷一定会像住房消费信贷一样迎来一个灿烂的春天。

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