探索建立“三联三保”机制 解决农村融资难
面对农村抵押物价值难评估、信用无凭据、权益难保障等问题，在西南村开展农村资金互助组织试点，建立“三联三保”机制，降低农业发展融资难题，有力促进农业产业兴旺，夯实乡村振兴物质基础。目前，该村互助组织已吸纳入股社员104人，股本金由成立之初的80万元增加到160.7万元，累计发放贷款资金31笔124.85万元，盈利4.2万元。其中为12户建档立卡贫困户贷款15万元，新增葡萄18亩，实现年产值40余万元，人均收入达1万元。
实行“三坚持”，拓宽融资渠道，做大资金“活水”。坚持政府主导、农民主体，遵照金融有关规定，严格执行农村资金互助组织制度章程，按照“诚信立社、封闭运行、互助共赢”的经营理念，统筹财政资金注入、专合组织投入，引导群众入社参股，实行三者相联、互惠互利，做大资金互助组织资本金。一是坚持政府主导，财政资金注入。把财政资金股权量化入股互助组织，按照银行存款利率计算利息，所得收入作为互助组织滚动发展资本金。区财政项目资金投入30万元，作为该互助组织的启动资金。二是坚持按股分息，专合组织投入。作为该资金互助组织实施主体，西南果蔬专合社以专合组织集体名义，采取股份制形式，将10万资金投入互助组织，所得发放资金的利息按照股份分红。三是坚持自愿原则，社员资金参入。本着入社农户自愿，将手中闲散资金参股，股本金最低300元一股，最高不得超过股金总额的10%，确保更多农户参与互助组织，稳定资金互助链条。
推行“三联保”，强化贷款发放，做强资金“活力”。由于农村资金互助组织具有“小额、短期、快速周转”的特点，为了避免出现不良贷款，资金回不了笼，影响资金互助社的正常运行。在个人信用贷款的基础上，利用资金互助社“人熟、地熟、情况熟”的优势，采取社员联保、合作社担保、财政人员供保等多种担保贷款方式，为社员提供无抵押、低利率贷款，及时解决社员的“燃眉之急”。一是社员自愿联保。对于小额贷款，农户无需找人担保或者抵押，凭个人信用贷款。对于超过本人入股资金5倍或者3万元以上的，选择入股社员1—2名进行担保，实行贷款社员与入股社员风险共担，形成利益共同体，解决贷后监督难题。二是专合组织担保。探索“合作社+农户”贷款方式，西南果蔬专合社为农户担保。贷款农户与合作社签订协议，以葡萄地或者养殖场作抵押，贷款农户农产品由合作社按市场价统一代销，所得收入优先保障还款，避免贷款“一放就没，一收就死”的恶性循环。三是财政人员供保。本村财政供给人员可为入股社员提供担保贷款，帮助农户发展产业，对贷款社员实行横向监督，保障贷款社员贷款资金按期如数偿还，避免出现不良贷款。
健全“三机制”，加强贷款监管，做好资金“活期”。按照安全、便捷、利民原则，严格资金投放手续程序及回收责任制，加强互助资金监管，放大资金效应，确保互助资金健康有序发展。一是建立贷款发放机制。健全借款申请、审批、“三查”制度（资金投放前调查、投放时审查、投放后检查）和抵押、担保、合同借款制度。严格执行借款申请、调查论证、集体会办、经理审定、签订合同、办理借款等手续程序，实行入股社员联名担保制度，由理事会、监事会派专人对借款农户进行实地考察、调查属实后，报监事会审核，理事会审批通过后发放贷款。二是建立贷款回收机制。坚持谁经手调查论证、谁审批发放、谁负责收回的原则，并采取措施收回投放资金。入股社员贷款月利率为5.5‰，按季度结算本息，对超期贷款实行加息5％收取滞纳金等。针对贫困社员，合作社还将贷款利率在其他社员同档次基础上下浮20%，并对提前归还贷款的贫困社员给予额外利率优惠。三是建立审计监督和信用机制。发挥监事会的监督制约作用，监督互助社业务活动和财务管理，每月公布贷款信息、每季度公布财务账目、年终核算按股分息，主动接受入股社员监督，确保互助社成员利益。同时，实行ＡＡ、Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ五个信用等级评价，对提前或按时还款的社员提升信用等级，可提高贷款额度10%；对超期还款的社员降低信用等级，减少贷款额度，确保农村资金互助社良性运行、健康发展。
