摘要：
2016年1月15日，国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知（国发〔2015〕74号）正式颁布。中国将致力于机会平等和可持续发展原则基础上大力发展普惠金融。
当前，我国普惠金融开展如火如荼，取得了阶段性的成果，惠及了各界人士，尤其以弱势群体受益最多。
推广普惠金融意义重大。
在发展普惠金融过程中，也面临着含义理解不透彻；监管措施有待完善；政策支持力度、引导方向需要加强；参与机构良莠不齐，个别 “李鬼们”欺世盗名，以普惠金融之名行诈骗之实；风险收益不相匹配，个别中小银行资产质量快速下行；手续繁琐、运营效率低下……等等问题与困扰。
本文将就普惠金融推进进程中暂时遇到的问题立足于当前结合对未来的展望，基于股份制银行践行普惠金融成功与失败的教训，提出一些应对措施。水平所限，错漏难免，权当是抛砖引玉、引水开渠吧。
Abstract:
In January 15, 2016, the State Council issued a circular on promoting the inclusive financial development plan (2016 - 2020) (issued by state [2015] No. 74). China will strive to develop Inclusive Finance on the basis of the principle of equal opportunities and sustainable development.
At present, China's Inclusive Finance carried out in full swing, achieved a phased results, benefiting all walks of life, especially the disadvantaged groups benefit most.
Promoting Inclusive Finance is of great significance.
In the development of inclusive financial process, is also facing the meaning without a thorough understanding; regulatory measures should be perfected; the policy support and guide the direction of the need to strengthen the participation mechanism; "the Li Gui" uneven in quality, individual QiShiDaoMing, in the name of inclusive financial fraud risk; income does not match the individual small banks asset quality down quickly cumbersome, inefficient operation...... And so on.
This article will be based on the current problems encountered in the process of inclusive financial promotion, based on the current outlook for the future, based on joint-stock banks to implement the inclusive financial success and failure lessons, and put forward some countermeasures. Horizontal limits, mistakes, leakage, it is inevitable that the right to be a brick, water diversion.
关键词： 普惠金融 低收入人群 小微企业 问题 对策
一、普惠金融的含义
普惠金融的基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。包括以下几个层次的内涵：
1、首先是一种理念：即每个人都应平等享有接受金融服务的机会。
2、其次是三个创新：即制度创新、机构创新和产品创新。
3、再次是服务定位：即定位于为贫困、低收入人口和小微企业提供金融服务。
二、发展普惠金融的必要性
1、满足社会各阶层、群体的金融需求。
相对大中型企业而言，小微企业能获取的金融支持资源有限、难度很高，其资金成本动辄月息10%、年息100%以上，甚至更高。而年均净利润率却很难超过10%，这就是当前很多小微企业运营举步维艰的原因之一。
另一方面，收入较低、贫困、失业、待业以及急需资金创业的人士、在校大学生、残障人士，也很难获取银行贷款。
此外，我国东、南部经济发达，金融获取总量90%以上，落后的中西部、东北老工业基地所占份额还不到10%，相差及其悬殊。
所以，从资金均衡配置，满足社会各层面金融需求，推动区域协调发展上看，是必须发展普惠金融的。
2、发展普惠金融是突破经济发展瓶颈，实现结构优化调整、有效转型，实现均衡发展，降低风险集中度的客观需要。
改革开发40年，我国经济面貌发生了翻天覆地的变化，国家实力、老百姓生活水平，都有了一个长足的提升、进步，但是，高速发展之后，也将会面临着产品、服务需求日趋饱和、后继增长相对乏力、市场空间不足等等瓶颈与制约，如何有效突破困境，保持稳定、协调、可持续的增长呢？
实施普惠金融是其中一个较为可行的选项。
通过普惠金融将金融资源合理、有序的引导、布局到资源丰富、市场空间广阔的中西部、东北老工业基地，充分发挥这些地区的地缘优势，并对参与其中的金融机构视情况给以适当的激励和风险补偿，既可实现国家的均衡发展，又可以解决银行等金融机构富余资金的投向问题，互惠多赢，何乐不为？
以往，银行信贷资源过于集中在大中型企业，尤其上市公司。獐子岛、PT水仙、粤金鳗……50多家退市企业背后蕴含了多少银行的辛酸眼泪和惨痛教训。
反之，海尔电器、苏宁云商、奥飞动漫……默默无闻，名不见经传的中、小企业成长后，背后支持的银行赚得了盆满钵满，利润空间大得吓人。
分散布局，协调发展，大、中、小、微企业在有所侧重的前提下，均衡布局将是化解银行风险度过于集中的一剂灵丹妙药。
改变往常只盯住资产过百万、千万的白富帅的狭隘视线，将眼光投向更加宽广的客户群体，包括年富力强、事业正处于蒸蒸日上的中青年干部，手头宽裕、时间富余的离退休老阿婆、老爷爷，有文化、有思想，敢闯敢为风华正茂的大学生……
您将会发现原来苦苦找寻，踏破铁鞋无觅处的优质客群，原来就在我们身边。
从这个层面分析，银行支持国家普惠金融政策，拓宽客群覆盖面，改善产品的深、广度，惠人惠己，普惠金融大有可为。
三、普惠金融国内外的成功尝试
（一） 国内成功案例
① 招商银行
该行始终践行“普惠金融”的服务理念，致力于让百姓亲身感受来自于互联网变革的诱人红利， 2015年招商银行率先实施网上转账零费用，并将原本只出现在科幻电影中的“人脸识别”技术广泛应用于柜面开卡、手机转账和取款等业务；在网点全部布放可视柜台，缩减排队时间，让普通用户无需花费任何成本，即可在招行网点切身感受“互联网+”带来的传统银行服务变革。
招行牵手滴滴出行，共同发行滴滴一卡通和信用卡，客户除享受到招行所有金融优惠外，联名卡的持卡人在“滴滴”平台上支付将能获得多倍积分、专属优惠券及“滴滴”提供的专属额外服务和特权，真正将用户的出行与金融优惠结合在一起。
此外，招行近年来以“流量、平台、数据”为结构布局，在互联网金融领域陆续小范围、试验性地作了一些探索，取得了很好的成果。比如，小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统，依托远程银行运营中心打造的财富管理O2O模式，利用移动互联网轻渠道和大数据技术搭建了大众客户获取的移动互联轻平台等。这些举措都很好的促进了招商银行的大踏步前进与发展并极大提升了招行的社会知名度和声誉度。
② 民生银行
民生银行是当前业内布设社区支行最多的金融机构。该行率先推出“社区金融”服务，充分发挥地缘优势，在社区支行实行错峰营业，以当地居民通勤时间为参考，根据网点的类型、周边客群习惯，合理调整网点营业时间，打造“您下班、我上班”的服务模式。此外该行大力发展线上渠道，快速推出了手机银行、直销银行、微信银行等线上金融服务，至今取得了不俗业绩。截至2016年末，民生手机银行客户总数达2475.14万户，比上年末增长572.57万户，客户交易活跃度、户均交易笔数和金额等均稳居商业银行前列；率先上线的直销银行客户规模达528.48万户；微信服务号矩阵用户近1700万户，位居同业前列。
（二） 国外成功案例
1.孟加拉乡村银行
1976年，孟加拉乡村银行创始人--尤努斯将个人的27美元贷给了当地42位贫困妇女。建立了世界上第一家专门向穷人服务的银行——孟加拉乡村银行(格莱珉银行)。1983年，孟加拉乡村银行开始放款，2012年，该银行借款人总数高达850万人，其中97%是女性，每年的放贷金额达到了12亿美元。与此同时，贷款的还款率非常高，几乎所有的人都会还钱，坏账率还不到1%。”孟加拉乡村银行开启了普惠金融的先河。
2. 肯尼亚M—Pesa手机银行
2007年3月，肯尼亚移动运营商Safaricom正式推出手机银行业务，当地称为“M—Pesa”。 2010年，M—Pesa推出超市付款服务，2011年，推出国际预付费Visa卡， 2012年， M—Pesa用户可以在合作银行的ATM机上取款。Safaricom还开发了跨国的类似电子货币转账系统，可以提供便捷的国际汇款和支付服务。截止2003年，该改善的客户数量就达到1710万，为肯尼亚总人口的35%左右，覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户，业务范围也围绕居民日常生活逐步扩大。
四、普惠金融遇到的问题
1、 部分人士对普惠金融在理解上存在偏差，只借不还的问题。
普惠金融是惠及所有人群的金融，尤其侧重于低收入的人群。但金融本质有偿的商业活动，通过资金的出让、转移，实现保值、增值，获取一定的利益并有效覆盖成本，是金融主体得以生存和发展的根基。一些偏远、贫困农村的小额信贷，往往很难如期收回本息，究其原因，一些农户、低收入人群将普惠金融与国家扶贫救助、社会福利混为一谈，误认为，普惠金融也是一种国家提供的福利措施，所借款项无需偿还，在缺乏有效抵质押、担保的情况下，依据现行法律体系，银行等金融机构合法权益很难得到有效保护。
如何正确宣扬普惠金融的理念，使其含义、用途、性质深入人心，并正确引导低收入人群依法、践约、守信，适时建立相应的法律救济体系是当前急需推进和关注的一个重要事情。
2、普惠金融的政策引导方向含糊，不同银行客群、业务侧重点不明确的问题。
我国普惠金融的普及和推广，尚处在尝试、探索阶段，普惠金融开展方式、制度监管、处罚激励、政策引导方向等等都有待于进一步的完善、优化。
不同银行擅长的业务不一样的，面向客群也应该有所区别，如果面面俱到，一窝蜂、一哄而上，不加引导、没有侧重点，那么，就无法发挥出各家金融机构的特长和优势，比如要求一家主业、网点均分布于城乡的银行大力兴建乡村网点、重点服务三农，而不是发扬自身优势，大力扶助城乡低收入人群、小微企业，一则可能事半功倍，二呢，也不见得有能力提供优质、高效的服务，某种意义上，造成了金融资源的浪费和低效。
在普惠金融推行过程中，政府相关机构的政策引导方向，有必要进一步加强，不同银行的侧重点还是要尽快加于明确。
3、普惠金融市场环境的整治、规范的问题。
国内普惠金融开展如火如荼，各方人士积极参与、热情高涨，可是，黄沙洗尽，始见真金，一些“李鬼们”混迹其中，欺世盗名，以普惠金融之名行诈骗之实；假冒伪劣的山寨银行、影子银行、非法集、融资层出不穷、让人防不胜防。就拿风靡一时的互联网金融来说，近期更是被舆论推上了风口浪尖。从2016年5月份至2017年4月份一年间，正常运营平台从3165家减少到2214家，减少了951家；问题平台累计1457家（含跑路、提现困难、停业、转型平台），其中跑路的平台有192家。截至2017年4月底，网贷行业累计停业及问题平台达到3676家，累计平台数量达到5890家（含停业及问题平台）。除了网贷平台屡出状况之外， “校园贷”、“裸条贷”也假借普惠金融粉墨登场了。牵涉到数十亿、上百亿资金的非法集、融资的案件往往也披上普惠金融的面纱。可见普惠金融市场环境的整治、规范任重而道远。
3、信息不对称、资金用途难以监管，成本与收益的不协调的问题。
普惠金融面对的客群主要是低收入人士、小微企业，重点的产品是小额信贷。这部份人群普遍文化不高、缺少有效资产、信用记录不健全、还款意识相对薄弱。
银行通常借助人行征信、水电费等等途径获取申请人的资信信息，这部分客群在这些方面往往资料缺失，在信息不对称的情况下，一旦风险出现，敞口难以覆盖。
此外，小额信贷笔数多、金额少，用途监控上存在一定的困难，一些借款人不按合同约定用途使用，个别甚至涉及到黄赌毒。
另一方，小微企业信贷、发放用于低收入人群的各类贷款，还存在着资金成本高、收益难以覆盖的风险的种种困扰，一些参与其中的金融机构不仅没有从中获取到梦之以求的利润，反倒身陷资产质量的洪流而不可自拔。中国人民银行统计表明，当前我国大、中、小企业贷款的不良率分别为1.1%、2.8%和6.0%，比国际大、中、小企业贷款不良率的平均水平分别低2.8个、2.9个和1.4个百分点，中、小企业的风险比大企业分别高155%和445%，表明我国中小企业的风险高于国际水平。
如何有效化解风险事件、实现成本与收益的匹配和协调，以及政府部门能否对银行等金融机构在普惠金融业务开展中出现的风险给以相应的救济补偿，正在考验着管理层面的智慧和谋略。
4、普惠金融服务区域覆盖不均衡,落后地区金融基础设施建设不足的问题。
我国发达的东南沿海地区，银行网点密布，科技发达，拥有较为成熟的信贷体系、软硬件服务设施、高素质的干部员工，基本上都构建了手机银行、网上银行、自助存取款机等方便快捷的服务手段，普惠金融推广的条件十分成熟。
而发展相对滞后的中西部地区，尤其是偏远的农村、山区，网点少，设施差，人员力量薄弱，开展普惠金融就有点心有余而力不足了。
另一方面，基础设施越薄弱，意味着，普惠金融开展的成本就越高昂，金融机构参与的积极性就越低下。
试想，一个仅有几十人或近百人的自然村，交通条件恶劣，治安环境不好，银行等金融机构如果要在这里开设网点，就需要投入巨额的资金，后继的管理、运营开支更是大得惊人，要盈利是难上加难，对于强调费效比、追逐最大利润空间的商业银行来看，并不是一个很好的买卖。
而这里，却是最渴求普惠金融的重点区域。
那么，如何完善应有的基础设施，实现金融服务无缝隙的全覆盖呢？或许，我们还有一段很长的路要走。
5、民间借贷与金融机构信用借贷并存,劣币驱逐良币的问题。
普惠金融为了实现所有人群平等的接受金融服务，不仅在于平等接受服务，还在于服务价格的一致性。而低收入人群、残障人士、小微企业，在没有取得普惠金融服务之前，亲戚朋友间、父母兄弟姐妹的临时资助、短期借贷之外，大部分的资金源自于民间各种形式的借贷，资金成本极高，且利滚利，还不起，经常引发恶性的催收，甚至滋生了黑社会性质的犯罪集团。
虽然有这个、那个的不足和缺憾，可民间融资为什么依然屡禁不绝，其实与银行等金融机构借贷条件审核严格、准入条件高、手续繁琐，资金不容易获得有关，而民间融资成本高，但通过率也高，手续简单、快捷。于是，市场上形成了劣币驱逐良币的现象。
普惠金融要向深广度推进，必须要根除这种劣币驱逐良币的现象。
6、造血型借贷不足的问题。
当前的普惠金融，多体现为小额信贷方面，主要满足其日常的生存、生产的资金需要，资金投入属于输血性质，对于如何改进生存状况、提升其生存本领、产品核心竞争力则极少涉足，一旦中止或者金额、期限受影响，往往就会“缺血而死”。
如何扭转输血型信贷，缔造造血型信贷，改善金融供给侧导向呢？
这是一个大命题，值得你我认真思考。
7、金融消费者权益保护问题。
普惠金融推行中，一些金融机构忽视了对消费者个人隐私的保护，未经授权，查询征信、将个人身份、住宅、乃至工作单位、家庭地址等等信息随意泄露给他人。
个别银行以格式合同为幌子，巧设机关，将消费者置于非常不利的处境，甚至诱导客户签署无效合同时有所闻。
此外，柜台、网点对低收入人群、高龄人士、儿童、残障人员进行采取歧视、差别化举措；对客户的投诉、建议置若罔闻，甚至打击报复等等都是对金融消费者权益的损坏。
可见，普惠金融的顺利推广需要伴随着消费者权益的有力保护，只有这样才能将普惠金融的优势落到实处。
8、普惠金融资金来源渠道单一、受限制的问题。
受存款准备金和存贷款指标考核的制约，银行等金融机构发放贷款的资金受到一定的总量控制，如何对银行合理的资金需求、投放进行松绑，是解决普惠金融资金源头的一个重要问题。
此外，某些方面上看，诸多的网络贷款平台，非银行金融机构、小贷公司、电商平台，只要监管到位、合理有序，也是普惠金融必要、有益的补充，当前苏宁云商、阿里巴巴等电商公司通过自己的营销平台推出了苏宁任性付、蚂蚁花呗等等金融产品，尤其是阿里巴巴支付宝推出的余额宝产品深受欢迎，宜信公司的小贷业务风生水起，这些都是普惠金融的具体表现形式和健康、有益补充。
但是，按我国相关法律规定，这些非银行金融机构，是无权吸收公众存款的，那么他们筹措到的资金成本必定会比较高昂，对其服务面的深广度势必会带来一定的不利影响，同时也间接制约了其产品、服务的升级、改良。
这点，值得我们勇敢面对、积极思考。
9、普惠金融运行效率低下的问题。
普惠金融以小额的信贷为主，面对客群相对分散、资料收集难度高等等困难，需要耗用大量的人力、物力，如何改变其效率低下的问题，是摆正当前各家银行面前的一个现实问题。
目前银行授信，一般要做到对三品：即人品、产品、抵押品；三表：即水表、电表、税表或海关报表；三流：即人流、物流、现金流等符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会等外部资源，从而在尽可能的情况下解决小微企业经营状态不透明、信息来源不对称的问题。而这是一种高成本的运作方式，结果是缓解融资难的同时也带来了融资贵的问题，同时导致了普惠金融的运营效率低下。
如何创新信贷模式、提升运营效率，是摆在我们面前急需解决的问题之一。
10、银行等金融机构激励考核与低收入人群、小微企业风险频发的冲突问题。
当前，监管部门对银行的考核离不开存、贷款新增、资产质量等指标，同样，银行内部对其管理者和客户经理的激励约束方面，也一样绕不开这些条条框框。
普惠金融面向低收入人群、小微企业的特点，决定了其先天优势不足，资产质量不容乐观，依据往常的考核指标和口径，当事银行除了可能承受到一定的资产损失之外，管理人员、客户经理因此被问责和处理的机率也很大，当事人受影响的不仅仅是收入减少，职务晋升、职级调整都会受到很大的影响和制约，那么，在这些考核体系尚未改变、完善之前，银行及其管理者、客户经理是否真正有积极性去大力拓展普惠金融呢？
或许是一个值得思考的问题。
五、普惠金融问题的应对策略
1、强化普惠金融的宣扬、加强民众教育、提升全民守法、依约还款的意识，建立、健全相应的法律支援体系。
普惠金融是一个惠及千千万万民众的重大民心工程，上至国家领导人、国务院、下至举国上下众多的银行、非银行金融机构都给以了高度重视，以前盼星星、盼月亮，求爷爷告奶奶，仰首祈盼的低收入人群、小微企业更是望眼欲穿、求之若渴。
可是，毕竟普惠金融在我国还是一个新生事物，如何尽快取得大家的理解、支持，汇聚共识，同心同德、携手前行呢？当然需要有一个较为全面、深入的普惠金融知识宣扬、教育普及，要让大家知道国家为什么要发展普惠金融？银行等金融机构该如何发展普惠金融？普通民众怎么样才感受到普惠金融的贴身好处，并真正从中受惠、获利呢？
也要让大家懂得，普惠金融的真正含义，知晓普惠金融与生俱来的金融本质，提升受惠民众的守法、依约的意识，要避免个别人士将普惠金融与国家救助、社会福利混为一谈，从而扭曲了普惠金融的初衷和愿景，最终为普惠金融健康、有序的开展缔造出一个良好的社会环境，也为普惠金融持久、可持续发展奠定坚实的基础。
但，林子大了，什么鸟都有，对于个别不懂知恩图报，甚至认为‘有便宜不占是傻瓜’的“小赖、老赖们”除了苦口婆心、晓之以情、动之以理的劝说、催讨之外，相应的法律支援体系就显得必不可少了。
只有，大家真正认识到普惠金融的重要意义，亲身感受普惠金融给生活、工作、事业带来的方便和快捷，同时遵纪守法、恪守合约，这样，普惠金融这艘瑰丽的航船才能行得更远、驶得更稳！
2、加强金融市场治理、整顿，坚决打击金融诈骗、高利贷、非法集、融资等不法行为，有效监管、正确引导“网贷平台、小贷公司”等第三方力量，去伪存真，共同为普惠金融大踏步发展做出应有的贡献。
普惠金融在全国的推广、普及，以工、农、中、建为代表的国有大银行、以招商、浦发、中信、民生为首的大型股份制银行首当其冲、当仁不让，他们拥有遍布全国城乡的网点、人员，也具备了完整、规范的业务体系、后勤保障、风险管控系统，同时，先进的软、硬件设施，科学的管理制度、方法都决定了这些银行的主力军地位。
在大家的努力之下，中国的普惠金融正在健康、有序的向前推进着，惠及的人群也呈几何态势不断递增。
但是，当前中国金融市场各种各样的 “普惠金融”名目繁多、层出不穷。这些公司鱼龙混杂、良莠不齐，其中既有像宜信公司火遍全国的小贷业务以及京东商城的席卷互联网金融“京东白条”的普惠金融有益补充，也有很多涉及欺诈行为、涉黑、涉高利贷的网贷平台、骗子公司。
独树一木不是林，百花齐放方为春。对于金融市场上众多的所谓“普惠金融专业公司”我们不应不加区别的横加打压，相反对于其中奉公守法，真正践行普惠金融业务的企业、公司应该给以适当的鼓励、扶持，以期不断壮大普惠金融队伍，扩大普惠金融的影响力，提升普惠金融的受惠人群。
但是对于盗用普惠金融之名，实则坑蒙拐骗的各种骗子公司、高利贷集团以及非法集、融资的企业、个人务必坚决打击，决不能手软，否则，一只老鼠屎就会坏了一锅粥。
只有，加强对金融市场的整顿、规范，合理有序的引导各方力量真正、用心的投身于普惠金融的建设之中，普惠金融才有可能真正的从小到大、由弱到强，确实有效的起到惠及所有民众的功能与作用。
3、创新监管体制、改进监管措施、优化激励考核方向、打消金融机构的顾虑。
对于制约众多银行等金融机构参与普惠金融建设的积极性滞后的激励考核体制，建议要有所改进、有所创新，基于小微企业、低收入人群的先天缺憾和不足，相对于发展时间长、各方面成熟度高的大中型企业而言，他们的风险更大、资产质量也往往不尽人意，能否对现行监管体制加于改进、创新，设定一个容忍值，允许适当的不良容忍率，在其范围内，对于当事的金融机构及其工作人员不制约或给以较为轻微的处罚、警示，同时对于专注普惠金融业务的金融机构，对普惠金融业务考核的侧重点如果能从存、贷款新增转化为扶持的人员数量、质量，那么就会更加贴近普惠金融的实际运作情况，假如对于积极参加普惠金融建设的金融机构给以诸如降低存款准备金限制，对其管理者、经办人员在任职资格、绩效收入方面给以相应的奖励、激励措施。
那么，原先的阻力或许将会转化成为一股蓬勃向上的动力，也必将推动普惠金融更好、更快地向前发展。
4、改善业务流程、创新产品服务，探索新思路、新技术、新办法，提升运营效率；让普惠金融驶上发展的快车道。
传统的普惠金融致力于向受惠方提供小额贷款等直接的资金支持，申办、提取一笔款项耗时、耗力，同时银行等金融机构也随之忙上忙下，苦不堪言，如果能够在流程改善的基础上，创新出一种赞新的金融产品，既不需要银行方多方调查、求证就能获取申请人的资信状况、还款能力，在有效的风险防控前提下，随时满足用款人的资金需求，那就是两全其美、皆大欢喜了，其实，类似的产品目前市场上也已经有了雏形，比如，利用各家银行贷款的信用记录或者房产、车产的资料给以一定的信用额度，随借随还，要比传统的贷款方式快捷了许多，但是，其最大的局限性是低收入人群难以提供上述资产或者信息。所以，具体的、覆盖面更广的产品还需要我们进一步贴合实际工作，认真思考、集思广益，尽快给以开发、完善，相信在普惠金融产品开发工作上，我们能够做得更好、走得更远。
5、运用高科技手段，提升监控水平，倡导金融机构之间的资源、信息共享，发动社会各界有效监督，有效应对信息不对称的问题，最大限度降低参与金融机构成本与收益的不匹配问题。
当前我国的超级计算机运算速度已经多年蝉联世界首位，在高科技上，超级计算机让我们走得很远，在银行风险管控上呢？是否也可以由国家相关管理部门牵头，各家金融机构参与，将诸如年龄、学历、资产状况、信用程度、亲戚朋友、就业状态、技能专长等等采集、录入系统，结合具体的申贷信息，通过超级计算机的大数据演练、分析，测算出其违约概率、贷款还款意愿值，尽最大可能的减少银行在发放贷款前的信息不对称状况，也可以减少频繁的人力、物力损耗，降低资金成本。当然，在信息查询之前，有必要严格遵循个人信息查询授权的制度，避免侵犯到个人的隐私权利。
此外，国家在财政资金允许的情况下，能否由国资为主，社会资金为辅或者也可以由参与普惠金融的金融机构在当年上缴国库的利润当中提取一部分资金，设立专业的普惠金融信贷担保机构和风险补偿金，由该担保机构参于对受惠人的调研、了解，并在风险事件出现时，按相关约定、流程弥补金融机构的风险损失。
信息不对称、成本高于收益这是普惠金融遇到的最棘手问题，上述建议是基于降低风险、提升积极性出发，而形成的尚不是很成熟的意见、建议，是否可行，还需要管理层的谨慎审视和多方斟酌。
6、提升普惠金融参与各方的综合素质，保证普惠金融健康、高效成长。
谋事在天，成事在人。普惠金融的方案、工程再好，也离不开参加者的综合素质，所以，有必要通过组织培训、演练，加大相应的人力、物力投资，多方提升普惠金融参与各方的综合素质，保证普惠金融健康、高效成长。
7、积极思考、勇于探索造血型信贷，提升普惠金融社会贡献度。
造血型信贷就是根据低收入人群、小微企业的实际情况，帮助他们制定金融脱贫计划和产业规划，改变单一的信贷资金投放方式，变“授之以鱼”为“授之以渔”的科学金融扶贫，使得普惠金融由“输血型”真正向“造血型”转变。
如果在普惠金融推进中，能够真正、全面实现造血型信贷的推广和延伸，那将极大的提升了普惠金融对社会的贡献度以及自身的生命力。
8、加强消费者权益保护工作，让普惠金融更加深入人心、提高民众的接受度、参与度。
普惠金融推进中，一定要牢牢记住银监会公布了《关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知》的要求，严格遵守我国银行业在产品和金融服务中的八项禁令，明确银行业在消费者权益保护方面的制度要求，确实做到全方面的保护好金融消费者的权益，只有这样，我们才能够让普惠金融更加的深入人心、才能够更好地提升民众对普惠金融的接受度、参与度。
9、加强基础设施建设，加速推进、提升普惠金融受惠人群，减少民间借贷数量，扭转劣币驱逐良币的现象。
普惠金融要全面、均衡的发展离不开健全的基础设施的辅助和支持，因此，在尽可能的情况下，我们要加上相关金融基础设施建设，特别是中西部、东北老工业基地的基础设施建设，为普惠金融的大力开展营造出良好的基础设施保障，让更多的人群能够从普惠金融受惠，真正有效的减少民间借贷的数量，彻底扭转劣币驱逐良币的现象。
10、它山之石，可以攻玉，认真学习，博采众长，虚心借鉴世界各国在普惠金融建设中的成功经验。不断总结、改进、提升、优化普惠金融工作。
普惠金融在1976年孟加拉乡村银行创建之后，开始在世界各地如火如荼的开展着，除了上述的乡村银行，肯尼亚的手机银行，俄罗斯的全民金融扫盲等等都是普惠金融开展的成功案例。
综观全球，从国家层面上制定普惠金融发展战略已经成为一种趋势。国际性组织如G20、世界银行、普惠金融联盟(AFI)和各区域性发展银行都鼓励和推动各自的成员国在这方面做出实质性的进展。AFI通过号召各国签署《玛雅宣言》并对普惠金融发展目标进行承诺来推动各国制定普惠金融发展战略，并为此成立了相应的工作组。截至2014年9月，已经有54个国家的中央银行或相关部门签署了《玛雅宣言》。截至2015年5月，在普惠金融联盟的成员国中，已经有31个国家制定了普惠金融发展战略，另外还有27个国家正在制定战略的过程之中。
在世界各国的普惠金融推进当中，肯定有成功的经验可以供我们学习、借鉴，也一定会有一些失败的教训让我们避免重蹈覆辙，所以在我国推行普惠金融的进程之中，一定取长补短，博采众长，这不仅是可行的，也是必须的。
普惠金融是惠及千家万户的一项大好工程，他深得民心、惠及你我。但是，任何事物的发展、完善总是需要有一个过程的，对于普惠金融推进中暂时出现的问题，我们不应该求全责备，更不应该视而不见，只要我们积极响应国务院关于大力发展普惠金融的号召，坚决看好普惠金融的发展前景，全力以赴、不等不靠，用心思考、积极应对，相信，普惠金融之花在中华大地上一定能够盛开得更加鲜艳、璀璨！也一定能够发挥出更大的作用，我们和千千万万中华儿女也一定能够从中获得更多、更贴心的实惠与利益！
加油！一起努力吧！
参考文献：
①国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知（国发〔2015〕74号）
②每日金融 安邦集团 中国宏观经济研究中心
③普惠金融发展的国际经验及借鉴 中国银监会合作部课题组 - 《中国农村金融》
④普惠金融与小额信贷的比较研究 李明贤，叶慧敏 - 《农业经济问题》
⑤金融排斥到普惠金融:基于特定对象的路径设计 王兆旭 - 《金融理论与实践》
⑥我国普惠金融发展所面临的问题及解决措施 张鹏程 - 《东方企业文化》
⑦“互联网+”视角下普惠金融发展路径和对策研究 郑志来 - 《经济体制改革》
⑧中小企业融资难问题研究:基于普惠金融的视角 黄宇成 - 《财会学习》
⑨普惠金融及中小企业投融资研究 李青，颜守保 - 《经济师》
⑩中国普惠金融体系的构建与最新进展 戴宏伟，随志宽 - 《理论学刊》
