建设金融服务体系 助推扶贫脱贫攻坚
一、什么是金融扶贫？
金融扶贫，就是通过金融机构对贫困户和带动贫困户的企业进行资金支持，促进产业增长，带动贫困户增加收入，进而实现脱贫目标。
金融机构，是指从事金融服务业有关的金融中介机构，是金融体系的一部分，金融机构包括银行业金融机构和非银行业金融机构。也就是说，参与金融扶贫的金融机构不仅仅指各商业银行，也包括各保险公司。保险扶贫是金融扶贫的一项重要内容，保险是经济的减震器、是社会的稳定器、是贫困群众的保险丝。
二、我县金融扶贫的几项主要政策
（一）扶贫小额信贷。扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。扶贫小额信贷具有手续简便、成本低、期限长的特点，是支持有意愿贷款的建档立卡贫困户用于发展产业，增加收入，激发内生动力扶贫的重大举措。我县所有建档立卡贫困户，只要有创业发展项目，有资金需求，符合相关条件，都可以获得扶贫小额信贷的支持。
（二）光伏扶贫贷款。是指为获得光伏扶贫项目支持的贫困户解决光伏发电设备投资缺口而发放的贴息或低息贷款。我县所有建档立卡贫困户全部得到了光伏扶贫项目的支持，目前，只有少部分获得了光伏扶贫贷款。所有光伏扶贫项目，每户除财政补贴资金外的剩余部分，都可以由农联社或农行用光伏扶贫贷款的方式解决。
（三）政银企户保贷款。政银企户保贷款是政府、银行、农业企业、保险公司四方按照政府搭台增信、银行降槛降息、企业农户承贷、保险兜底保证的联动机制，为农户或企业提供资金并有效控制和分散风险的合作农业贷款体系。承贷对象可以是农户，也可以是带动农户的农业企业。
为推进政银企户保贷款模式的推广，我县已设立了5500万元的担保平台和3000万元的风险补偿金。在担保基金和风险补偿金下，县供销社与农联社、太平洋保险公司签订了《政银企户保合作农业贷款协议书》，政银企户保模式中的“政银保”三方已经建立起了联结机制，关键是农户与农业企业之间建立有效的利益联结机制，所有与贫困户建立有效联结机制的种养大户、家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织、农业企业等新型农业经营主体和贫困户自身，都可以获得相应额度的贷款支持。
（四）保险扶贫。一是光伏设备损坏保险。人保财险公司为太阳能光伏发电项目提供的暴风暴雨、雹灾、火灾发生时的设备损坏赔付保障保险；二是贫困人口人身保险。中国人寿保险公司为建档立卡贫困户投保的每人300元的人身保险（因病身故赔付5000元、意外身故赔付20000元、意外伤残的赔付2000—20000元，因病住院医保报销外的费用最高赔付5000—20000元，每日住院赔付100元），确保贫困户疾病住院、意外伤残、意外身故时获得相应保障。三是政策性农业保险。包括种植险、养殖险、林业险，对小麦、玉米、棉花、奶牛、育肥猪、商业林进行投保（赔付最高标准:玉米、棉花每亩400元、小麦500元、生猪500—1000元、奶牛8500元、商业林800元），可以有效降低农业产业风险，解除农民的后顾之忧，激发脱贫致富的内生动力。
（五）金融服务网络。目前，我县金融机构总数为50家，县城内营业网点21家，乡镇营业网点29家，自助取款网点17个。
三级金融服务网络已经实现全覆盖。主要职能是对接银行、保险等各类金融机构，围绕农民需求开展综合性金融服务，解决了金融扶贫“最后一公里”的问题。
县“合作金融服务中心”的职责：1.组织、协调、推动“政银企户保”合作农业贷款工作和农业贷款保证基金的日常管理；2.会同合作银行对乡（镇）金融服务部、村级金融服务站申报的贷款资料进行审核；3.组织协调相关部门间事务性沟通联系；4.指导乡（镇）、村金融服务机构开展业务。
各乡镇“金融服务部”的职责：1.对辖区内有贷款需求的农户和涉农经营主体的信用、资质、项目等方面的初步调查提出初审意见；2.协助保险机构进行保费收缴、灾害查勘定损、政策宣传培训、诚信档案记录等工作。
各村“金融服务站”的职责：1.对村级有贷款需求的农户和涉农经营主体的推荐；2.农业保险资料的收集、审核与上报；3.负责报告农业保险险情、政策宣传发动、诚信信息采集等工作。
三、做好我县金融扶贫工作的具体措施
(一）实现扶贫小额信贷含光伏扶贫信贷符合条件的全覆盖。
1.做好信贷投放目标群体信息调查。这是实现上述目标的关键，以各乡镇、村和扶贫工作队为主体，依托三级金融服务网络，按照小额信贷投放标准，对辖区内建档立卡贫困户需求等基本信息进行摸底调查。这次摸底调查，各村由各村驻村工作队队长、农联社信贷员负责，要尽可能详细的掌握每个贫困户家庭的真实情况，包括家庭人员、现状（务农、就业或失业）、是否获得过扶贫贷款（额度、项目）、是否有资金需求（项目、额度）等信息。各乡镇、各驻村工作队必须认真仔细摸排，特别是每个贫困户光伏扶贫项目需要的资金额度等信息，务必要准确、详实。按照摸底调查情况，筛选出符合小额信贷投放标准，并具有贷款需求的贫困户群体，掌握贫困户包括光伏扶贫贷款在内的扶贫发展资金需求额度。各乡镇政府要积极发挥扶贫主体作用，对各村摸底调查情况进行汇总、整理，建立本乡镇小额信贷投放群体数据档案。
2.严格落实贫困户信贷投放责任。根据调查摸底掌握的贷款需求，人行故城支行、县银监办牵头，县农联社、农行故城支行等银行对目标群体进行考察、授信和信贷投放，要做到一次授信、额度内随需放款，足额投放、不漏一户，确保光伏扶贫贷、扶贫小额信贷符合条件的实现全覆盖。各金融机构信贷投放情况纳入年底考核，作为金融扶贫工作完成情况的重要依据。
3.财政扶贫部门积极落实财政贴息。有必要时增加县级补偿金额度，确保小额扶贫信贷工作顺利完成。
（二）大力推进“政银企户保”合作农业贷款。
1.各乡镇力争每个贫困户都与1个以上龙头企业建立利益联结机制，形成1个产业扶贫项目，得到1笔发展资金，这是考核乡镇工作队推进产业扶贫、金融扶贫的重要内容。乡镇政府和驻村工作队负责做好贫困户同龙头企业建立利益连结机制，县扶贫办负责确认利益分配协议，理顺“政银企户保”运作模式，加快投放进度。
2.按照故城县人民政府办公室《关于印发故城县“政银企户保”合作农业贷款工作实施方案（试行）的通知》要求，农行故城支行、农联社和合作保险公司、县金融服务中心要进一步简化手续，推进“政银企户保”成为支持农业龙头企业带动贫困户脱贫的重要力量。
3.财政、扶贫部门必要时增加担保金数额，确保“政银企户保”顺利推进。
（三）充分发挥保险业扶贫保障作用。
1.人保财险、人寿财险积极开展除政策性农业保险之外的商业性农业保险产品，根据我县农业发展特色开发蔬菜、果木等经济作物种植，肉牛、肉羊、禽类等畜牧业养殖等保险产品。
2.人保财险做好光伏扶贫产业的保险保障服务工作。
3.中国人寿做好建档立卡贫困户人身保险工作，简化理赔手续，在最短时间内赔付到位。
（四）加大货币信贷政策支持力度。
发挥人民银行、银监办行业监管和指导作用。县人民银行要加大货币信贷政策支持力度，积极争取对我县开办扶贫小额信用贷款业务的金融机构的支农再贷款、支小再贷款、再贴现业务的支持，推动扶贫小额信贷评级授信全覆盖。县银监办对我县金融扶贫的各项金融产品，要给予最大限度的支持，及时报备审批。
（五）发挥好三级金融服务网络平台支撑作用。
各村金融服务站负责人原则上由村支书担任，各村驻村工作队队长为副站长；落实乡镇政府主要领导、包村干部、驻村扶贫工作队长、村“两委”干部、市场经营主体负责人和银行、保险机构人员组成的“5+2”乡镇金融工作部工作机制；县合作金融服务中心组织协调相关部门间事务性沟通联系；指导乡（镇）、村金融服务机构开展业务。
（六）加强组织督导。
组建金融扶贫联席会议，加强统筹指导、综合协调和督导检查，强化部门协同和上下联动，切实形成合力，确保金融扶贫工作顺利完成。
