不良资产已经成为了银行发展壮大的拦路虎，截止2017年底，银行间不良资产余额为17057亿元，不良率1.74%，银行资产质量受到的压力巨大，如何高效率、低成本的处置不良资产是摆在各家银行面前紧迫的事情之一。
那么与传统的不良资产处置方式相比较，通过网络平台处置不良资产具有哪些优势、存在什么不足？风险点在什么地方？是否确实可行呢？
以下，本文将分别对上述问题展开分析、论述，实事求是、求真务实，以便供行领导进行参考、决策，希望能为我们行的不良资产处置通过一个新的思路，找寻一个新的渠道。
一、体量巨大的不良资产现有处置的途径有限，必须寻求新的处置途径
传统的不良资产处置方式主要是通过法院起诉、拍卖或将资产转让给资产管理公司等等方式进行。其中通过法院进行拍卖虽然具有成本较低、收益相对较高的优点，但是也存在着流程复杂、处置事件长，同时是一旦陷入地方政府保护的怪圈之中，往往就是长年累月纠缠于其中而无法获得一个有效的结果，为了尽快处置不良资产，实现资产质量的优化、改善，当前银行迅速处置不良资产的最主要的途径之一是转让给以各类资产管理公司从而达到迅速降低不良资产的目的，但是，当前我国核准的资产管理公司仅有32家，通过资产管理公司处置的不良资产仅仅占到不良资产总量的25%，剩下的接近1.3万亿元的不良资产急需寻找新的、有效的处置途径。这时，日新月异，蓬勃发展的互联网平台就为体量巨大的不良资产处置提供了一个崭新的选择和有效的途径。
二、已经入驻淘宝等互联网平台机构众多，涉及政府、资管、银行、交易所，为不良资产的有效处置提供了方便性、可能性
伴随着互联网的普及和推广，通过淘宝、京东等网络平台进行不良资产的处置已经成为了很多大型国有银行及股份制银行、资产管理公司的重要选择之一。据网络相关数据统计，当前通过淘宝网等网络平台进行拍卖的不良资产已超过600亿元，其中单独华融资产管理公司提供淘宝挂牌转让的不良资产总额就高达了515亿元，中国信达资产管理股份有限公司也将40亿元不良资产通过淘宝平台进行处置平台。当前以入进淘宝网的主体机构有32家政府部门，包括国资管理中心或经营公司、城建公司、公共资源交易中心、地方税务局等各类机构；264家银行及其分支机构，总行层级有平安银行总行、民生银行总行、南京银行总行，中信银行总行营业部，此外还包括邮储银行、中国银行、招商银行、兴业银行、广发银行等的各分支行。除商业银行，淘宝资产交易还对接87家交易场所，包括地方产权交易中心、房地产交易市场、公共资源交易中心、金融资产交易中心等；101家AMC机构，除四大AMC外，地方AMC包括安徽国厚、兴业资产、广东粤财、广州资产、山东省金融资产等。其中以房地产、土地使用权等实物抵、质押的资产最多，分别达到了60万件、1.8万个地块，除此之外，汽车、机械、股权、债权、矿权、林权等等不良资产标的物也为数不少。
其中，平安银行通过淘宝网推介的资产已经有14笔，9笔收到意向方资料，反馈率高达64%。该公司通过淘宝平台的不良资产有60笔，金额172.2亿元。
招商银行则与招银前海金融资产交易中心创建“商业银行+交易平台+淘宝网”新型的不良资产处置模式，通过招银前海金融自主研发的“不良资产开放式营销管理云平台”对接淘宝网，后续招商银行的不良资产处置将统一由招银前海金融资产交易中心作为对外窗口进行交易促成和资金结转。兴业银行介绍2017年5月20日至6月末在淘宝挂拍的不良资产项目达到130个，累计成交31个，成交总价2.32亿元。2017年“双十一”购物节，多个银行处置标的顺利拍出。例如，北京农商银行挂牌的土地就以510万元被秒杀。
银行通过网络平台进行不良资产的转让、化解已经成为了当前一个必不可少的重要途径和缺一不可的必然选择。
三、提供淘宝等互联网平台进行不良资产处置的优势
1、不良资产处置的价格能够得到有效的保障
不良资产是一种很难给以准确定价的特殊资产，如果提供法院拍卖，除了首拍成功之外，第二次拍卖必须在原来评估价的基础上打八折，第三次拍卖还得在第二次拍卖价格的基础上再次给以打八折，拍卖标的物的价格往往一降再降，从而无法覆盖债权，而但三次拍卖失败，则该抵押物就会流拍，无法继续提供法院进行拍卖转让，而如果投稿淘宝等互联网平台进行不良资产处置则不存在这样的问题。
与法院正常流程拍卖折价的情况相反，按当前的溢价情况，一般在淘宝等平台进行拍卖的不良资产在线溢价可以达到20%-30%，而且不存在拍卖次数的限制。截至2017年9月末，平安银行在i淘宝资产处置平台共发布竞拍标的成交最高溢价率97%，其中一笔7月27日一起拍价挂网，经过39次竞价最终成交，成交金额最大一笔近12亿元。
2、保密性强
在淘宝网上，不良资产的潜在购买人信息并不是完全披露，而是由电脑随机产生的一个虚拟的竞买号码来代替，比如，在一笔不良资产的竞买的成交记录上是看不到具体购买人的姓名和单位的，只有代码，主任A111、B222等等代码。最终无论拍卖的结果如何，资产提供方是无法得知参与竞买人的具体身份的，这有效的保护了竞买人的个人隐私，也打消了其参与竞买的身份顾虑。
3、资金、资产交易通过淘宝、法院等等第三方中介机构进行中转、监督，安全性较高。在每一性较高，在每一笔网络平台的买卖之中，都需要缴纳一笔保证金，而保证金的缴纳、冻结、支付都是由系统自动完成，无需也没办法进行人工干预，这从资金安全的角度上看是比较高的，而拍卖成交后，淘宝网或法院将作为当事方参与监督资产的过度、交易，也有效的维护了参与竞买人的切身利益。
4、拍卖成本较低。在传统的拍卖方式中是必须支付给拍卖机构等中介方佣金的，而通过淘宝等互联网平台则无需支付相应的佣金，整体上处置的成本会比传统的方式更低。
5、覆盖面更广。参阅淘宝上不良资产拍卖交易的竞买公告，对于竞买人的条件要求是：具备完全民事行为能力的自然人、法人和其他组织，国家公务员、金融监管机构工作人员以及参与资产处置的中介机构人员等特殊人员除外。由于我国当前网民已经突破了7.51亿人，而且淘宝网等互联网平台面对的是全世界数十亿的人口，基本上没有覆盖面死角，所以相对于传统的不良资产处置方式，通过淘宝网等互联网平台进行不良资产的处置由于其覆盖面更广、潜在的购买人也会更多，有助于提升不良资产的处置效率和加快资金的回笼进度。
四、风险性或不足
1、种类受到限制、资产质量要求较高，存在瑕疵的资产可能会长久无人问津淘宝网所面对的很多潜在的购买者都是非专业的人士，这就要求资产的价值要容易判断，且不能有所瑕疵，同时对于房地产、土地等价值容易判定的资产受欢迎度高，而对于机械、林权、矿权等资产就很难被普通民众所接受，导致长久无人问津。
2、业务资质问题。
⑴拍卖准入资质。根据我国的相关法律、法规，拍卖人是必须具备拍卖准入资质的，但是淘宝网等互联网平台当前是否具备该资质，仍然还是一个必须严肃面对的问题。
⑵催收资质。除四大资产管理公司和律所类机构外，我国工商登记部门尚不允许其它机构从事不良资产催收业务，因此从事不良催收工作的相关中介机构，存在着超范围经营问题。
⑶权威性性问题。目前，资产处置网络平台尚不兼具权威性和专业性。淘宝等互联网企业不具有不良资产处置的专业知识，在信息披露机制和数据标准化尚未完备的情况下，仅提供信息交换和交易撮合的模式尚不成熟。金融资产交易所网络平台具有更多的平台属性，但不良资产处置仅是部分业务，且作为出售中介，专业性不及资产管理公司，技术投入也不足，和互联网行业相比发展滞后。
综上所述，通过网络平台处置不良资产优点较多，风险可控，具有一定的可行性。
